¿Qué es un TPV virtual? Cómo elegir la pasarela de pago
Explicamos la diferencia entre el TPV virtual de un banco y las entidades de pago, qué factores determinan la comisión y por qué es importante el 3D Secure para su tienda online.
Aurora YazılımEquipo editorial
6 min de lectura
El TPV virtual es el terminal de pago virtual que le permite cobrar con tarjetas de crédito y débito por internet. Es el equivalente online del datáfono físico. El cliente introduce los datos de su tarjeta en la página de pago, los confirma con 3D Secure y el importe llega a su cuenta. Puede contratar el TPV virtual directamente con un banco o con una entidad de pago autorizada.
¿Qué es un TPV virtual y cómo funciona?
El TPV virtual es la versión en internet del lector de tarjetas de la tienda. Cuando, en su tienda online, el cliente pulsa el botón “Completar el pago”, los datos de la tarjeta viajan cifrados a la infraestructura de pago, se solicita la autorización al banco emisor de la tarjeta y el resultado vuelve a su web en segundos. El importe aprobado se transfiere a su cuenta pasado el plazo acordado en el contrato.
En este proceso, los datos de la tarjeta no se guardan en su servidor. En una infraestructura segura, esos datos se tratan en los sistemas del banco o de la entidad de pago que cumplen el estándar PCI DSS. Su tarea es asegurar que la página de pago se abra con una conexión segura (HTTPS) y que la integración esté bien hecha.
- El cliente confirma el carrito e introduce los datos de la tarjeta.
- La infraestructura envía una solicitud de autorización al banco emisor de la tarjeta.
- El banco pide al titular de la tarjeta, mediante 3D Secure, una confirmación por SMS o por aplicación.
- Si llega la aprobación, el pedido pasa a “pagado”; si no, la operación se cancela.
- El importe llega a su cuenta al término del plazo de liquidación (valor) fijado en el contrato.
¿TPV virtual del banco o entidad de pago?
Hay dos vías principales para contratar un TPV virtual. La primera es solicitarlo al banco con el que trabaja y obtener el TPV virtual bancario. La segunda es cobrar a través de entidades de pago autorizadas como PayTR o iyzico. Las entidades de pago permiten aceptar las tarjetas de varios bancos con un solo contrato.
Ambos modelos tienen su lugar; la elección correcta depende de su volumen de facturación, de la estructura de su empresa y de lo que espere en pago a plazos. Muchas tiendas empiezan con una entidad de pago y, a medida que crece el volumen, añaden el TPV virtual de uno o varios bancos.
| Criterio | TPV virtual bancario | Entidad de pago |
|---|---|---|
| Solicitud | Evaluación del banco, más documentación | Normalmente más rápida |
| Pago a plazos | Casi siempre con su propia familia de tarjetas | Un solo contrato para muchas familias de tarjetas |
| Comisión | Margen de negociación según el volumen | Tarifa estándar, que puede variar con el volumen |
| Transferencia del dinero | Según el acuerdo con el banco | Según el calendario de pagos de la entidad |
| Dónde encaja mejor | Facturación alta y regular | Tienda nueva y en crecimiento |
Requisitos para solicitar un TPV virtual
En la solicitud de un TPV virtual, el banco o la entidad de pago quiere comprobar que su negocio existe realmente y que su web cumple la normativa de consumo. Por eso, tener listas algunas páginas antes de publicar la web acelera la solicitud.
La lista de documentos varía de una entidad a otra; los siguientes son los que se piden con más frecuencia. Confirme la lista actualizada con la entidad a la que vaya a solicitarlo.
- Documento fiscal del negocio, firmas autorizadas y documentos de constitución de la empresa
- Una tienda online publicada, con el dominio registrado a su nombre o al de su empresa
- Contrato de venta a distancia, formulario de información precontractual y textos de devoluciones y privacidad
- Dirección completa, teléfono y correo electrónico visibles en la web
- Productos y precios listados de forma real y preparados para la venta
Factores que influyen en la comisión
La comisión de las tarjetas de crédito no es un porcentaje fijo único. Incluso para la misma tienda se aplican porcentajes distintos según el tipo de pago y las condiciones del contrato. Por eso, al comparar ofertas hay que mirar el coste total y no solo un porcentaje.
- Número de cuotas: cuantas más cuotas, normalmente mayor es la comisión.
- Plazo de liquidación: cuanto más corto sea el plazo en que el dinero llega a su cuenta, más puede subir el porcentaje.
- Volumen de facturación: un volumen regular y alto da poder de negociación.
- Tipo de tarjeta: las tarjetas extranjeras y las comerciales pueden tener precios distintos.
- Cuotas fijas: los costes de alta, anuales o por operación se suman al coste total.
- Riesgo del sector: en los sectores con altas tasas de devolución y de disputa, las condiciones pueden cambiar.
¿Quién paga el coste del pago a plazos?
La comisión adicional que genera la venta a plazos o la asume usted o añade un recargo por aplazamiento a la opción de cuotas. Ambos caminos influyen en la conversión; mostrar con claridad en el paso de pago la partida del recargo por cuotas evita que el cliente se lleve una sorpresa en el último momento.
¿Por qué es importante el 3D Secure?
El 3D Secure es el paso de seguridad en el que el titular de la tarjeta confirma el pago con una contraseña de un solo uso enviada por su banco o con la aprobación en la aplicación móvil. Bloquea en gran medida las operaciones con tarjetas robadas y protege al vendedor en caso de disputa.
Algunas tiendas temen que el paso de 3D Secure reduzca la conversión. Sin embargo, eliminar por completo este paso aumenta el riesgo de operaciones fraudulentas y contracargos. El enfoque correcto es mantener el paso, pero con una página de pago sencilla, mensajes de error comprensibles y devolviendo al cliente al carrito si el pago falla.
Lista de control para elegir la pasarela de pago
La decisión del TPV virtual no se toma por sí sola; qué sistemas de pago admite su software de e-commerce es al menos tan importante como el contrato. Poder añadir un banco o una entidad de pago sin cambiar de software da flexibilidad cuando en el futuro llegue una oferta mejor.
- ¿Admite su software varios bancos y entidades de pago al mismo tiempo?
- ¿Se muestra correctamente la tabla de cuotas en la página de producto y en el paso de pago?
- ¿Se pueden hacer desde el panel devoluciones totales y parciales?
- En un pago interrumpido, ¿vuelven automáticamente el stock y el cupón?
- ¿Hay protección contra el pago duplicado y los pedidos repetidos?
- ¿Se pueden ofrecer alternativas como la transferencia bancaria (Havale/EFT) y el pago contra reembolso?
Diseño de la página de pago y confianza
Ni el mejor contrato de TPV virtual salva una página de pago mal diseñada. Mientras introduce los datos de la tarjeta, el cliente espera que la página sea sencilla, rápida y familiar. Los campos innecesarios, un coste de envío sorpresa o un diseño que cambia de repente son las causas más habituales de abandono en el último paso.
Mostrar la tabla de cuotas, el importe total y el coste de envío antes de pedir los datos de la tarjeta da confianza. Los logotipos de las tarjetas aceptadas, un enlace breve a la política de devoluciones y un canal de soporte accesible también reducen las dudas. Incluso pequeños detalles, como que en el móvil el campo del número de tarjeta abra el teclado numérico, reducen la tasa de errores.
Diseñar este esquema según sus productos y su clientela forma parte del trabajo de diseño conceptual. La página de pago no es una pantalla de plantilla, sino la página más crítica, donde se completa la venta.
La pasarela de pago en Aurora
En Aurora Smart E-Ticaret cobra con pago a plazos y verificación 3D Secure a través de su propio TPV virtual, con PayTR, iyzico o uno de 13 bancos. Las opciones de transferencia (Havale/EFT) y de pago contra reembolso están en el mismo panel. Los pagos que no se completan se cancelan solos y el stock y el cupón vuelven; las devoluciones totales o parciales las hace desde el panel.
Todas las conexiones, incluidas las de pago, funcionan directamente dentro del sistema; no hace falta ningún programa intermedio ni suscripción adicional. Con qué sistemas nos conectamos puede verlo en nuestra página de integraciones y toda la infraestructura en nuestra página de plataforma e-commerce.
Al elegir plataforma, además de las opciones de pago hay que calcular el coste total de propiedad. Tratamos este tema en nuestros artículos sobre los precios de una tienda online y las alternativas a Shopify. También damos formación y consultoría a su equipo sobre el uso del panel y los ajustes de pago.
Preguntas frecuentes
01¿Puede un autónomo contratar un TPV virtual?
Sí, las empresas individuales también pueden solicitarlo al banco o a la entidad de pago con su documento fiscal. Los criterios de evaluación varían de una entidad a otra. Las solicitudes de particulares sin alta fiscal normalmente no se aceptan.
02¿Tiene sentido usar más de un TPV virtual?
En las tiendas de mucho volumen, sí. Se pueden usar varios TPV para ofrecer mejores cuotas en distintas familias de tarjetas o para tener un canal de reserva cuando hay un problema en una infraestructura. Para ello, su software debe admitir varios TPV.
03¿Cuándo llega el dinero a mi cuenta?
Depende del plazo de liquidación de su contrato. Los bancos y las entidades de pago ofrecen calendarios de pago distintos; un plazo corto suele significar una comisión más alta. Aclare este plazo antes de firmar el contrato.
04¿Puedo guardar los datos de las tarjetas en mi propia web?
No, no debe guardar los datos de las tarjetas en su propio servidor. Los datos de la tarjeta se tratan en los sistemas seguros del banco o de la entidad de pago. Si necesita el pago con tarjeta guardada, hágalo con la función de almacenamiento seguro que ofrece el proveedor de pago.
Elegir un TPV virtual es una decisión que valora a la vez la comisión, el plazo de liquidación, las cuotas y el soporte del software. Una infraestructura de pago bien montada protege tanto la seguridad como la conversión. Puede examinar las funciones de pago y seguridad de Aurora Smart E-Ticaret en nuestra página de plataforma e-commerce y ponerse en contacto con nosotros para hablar de nuestras soluciones e-commerce para su tienda.
